מחשבון 05, משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא למסורבי בנקים
קיבלתם סירוב מהבנק? במרבית המקרים יש דרך חזרה, אם יודעים איך לגשת אליה נכון.
מה זו משכנתא למסורבי בנקים?
סירוב למשכנתה הוא מצב נפוץ יותר ממה שנדמה, ולרוב הוא לא סוף פסוק. הבנק בוחן כמה פרמטרים לפני אישור הלוואה: יחס ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה שלכם, שבדרך כלל נבחן בטווח של כ־33 עד 40 אחוז, דירוג האשראי וההיסטוריה הפיננסית שלכם במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, גובה ההון העצמי ביחס לשווי הנכס, ולעיתים גם בעיות ברישום המשפטי של הנכס עצמו.
במקרים רבים, הסירוב נובע מבעיה נקודתית שניתן לתקן: בקשה שלא הותאמה נכון ליכולת שלכם, מסמך חסר, או פנייה לבנק שפשוט לא מתאים לפרופיל שלכם.
למי זה מתאים?
- מי שקיבל סירוב מהבנק לבקשת משכנתה
- מי שנתקל בקושי בתהליך האישור ולא מבין למה
- מי שיש לו רישום שלילי במאגר האשראי ולא בטוח איך זה משפיע עליו
- מי שרוצה לבדוק את הסיכויים שלו לפני שהוא בכלל פונה לבנק
יתרונות
- ברוב המקרים ניתן לתקן את הסיבה לסירוב ולהגיש בקשה חדשה שתאושר
- בדיקה מסודרת מראש חוסכת זמן ועוגמת נפש מול הבנקים
- קיימים גם פתרונות מחוץ למערכת הבנקאית, דרך קרנות אשראי חוץ בנקאיות, למי שממש לא מצליח לקבל אישור מבנק
- הבנת הסיבה לסירוב עוזרת לכם לתקן את ההתנהלות הפיננסית שלכם קדימה, לא רק לפתור את הבעיה המיידית
דברים שחשוב לדעת
- פנייה חוזרת ונשנית לכמה בנקים בזה אחר זה עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלכם
- הוצאת דוח נתוני אשראי ובחינתו לוקחת זמן, וחשוב לעשות זאת נכון ולא בחיפזון
- תיקון רישום שלילי, כמו סגירת חוב או המתנה לתקופת התיישנות, יכול לקחת חודשים
- פתרונות חוץ בנקאיים זמינים יותר, אך בריבית גבוהה משמעותית מהמערכת הבנקאית
למה לא לבד
למה כדאי להיעזר ביועץ אובייקטיבי
אבחון מדויק של הסירוב
יועץ יודע לקרוא דוח נתוני אשראי ולהבין בדיוק מה הייתה הסיבה לסירוב, במקום לנחש ולנסות שוב באותה טעות.
בניית תוכנית פעולה
לפעמים צריך לתקן משהו קטן, ולפעמים צריך לשנות גישה לגמרי. יועץ בונה תוכנית מסודרת לפני שחוזרים לבנק.
פנייה לגוף הנכון מהפעם הראשונה
לא כל בנק מתאים לכל פרופיל. יועץ יודע לאן כדאי לפנות, כדי לא לבזבז פנייה נוספת שעלולה לפגוע בדירוג.
שאלות נפוצות של מסורבי בנקים
מה עושים אחרי סירוב לבקשת משכנתא?
קודם כל מבינים את הסיבה. מבקשים מהבנק הסבר, בודקים את דוח האשראי האישי, ולא ממהרים להגיש בקשה לבנק אחר לפני שברור מה עצר את הבקשה הקודמת.
איך בודקים את דוח האשראי האישי?
דרך מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, באזור האישי, עם הזדהות דיגיטלית לאומית. בנק ישראל ממליץ לבדוק את הדוח לפחות פעם בחצי שנה, ואם מוצאים טעות אפשר להגיש בקשת תיקון באופן מקוון.
האם מסורבי בנקים יכולים בכל זאת לקבל משכנתא?
במקרים רבים כן. לעיתים מספיק לתקן את הסיבה לסירוב ולהגיש בקשה מותאמת, לעיתים נכון לפנות לבנק אחר, ולמי שלא מצליח במערכת הבנקאית קיימים גם גופי מימון חוץ בנקאיים, בריבית גבוהה יותר.
האם פנייה לכמה בנקים פוגעת בדירוג האשראי?
פניות רבות בזו אחר זו עלולות לפגוע בדירוג. לכן מסורבי בנקים צריכים קודם לבנות תוכנית, ורק אז לפנות לגוף שמתאים לפרופיל שלהם.
כמה זמן לוקח לתקן רישום שלילי?
זה תלוי בסוג הרישום. סגירת חוב או המתנה לתקופת התיישנות יכולות לקחת חודשים, ולכן כדאי להתחיל בבדיקה מוקדם ככל האפשר.
מי מלווה אתכם
מתן רז, יועץ משכנתאות עם יותר מ 8 שנות ניסיון, כולל שנה מתוך בנק ירושלים, מלווה מסורבי בנקים בבניית תוכנית מסודרת לפני שחוזרים לבנק.
להכיר את מתן רזמוכנים לבדוק את המצב שלכם?
שיחה ראשונה קצרה יכולה לחסוך לכם הרבה כסף, ובעיקר הרבה כאב ראש.
המידע בעמוד זה נכתב בהתבסס על מידע פומבי מאתר בנק ישראל, אתרי הבנקים בישראל והתאחדות יועצי המשכנתאות, נכון למועד הכתיבה, ומיועד להסבר כללי בלבד. תנאים, ריביות ומגבלות רגולטוריות משתנים מעת לעת ונקבעים בסופו של דבר על ידי כל בנק וגוף מלווה בנפרד. המידע אינו מהווה ייעוץ פיננסי, משפטי או תחליף לייעוץ אישי המותאם למצבכם.